Būsto paskola be pradinio įnašo ar su mažu įnašu JK: ar tai įmanoma?

Vienas didžiausių mitų apie būsto paskolas Jungtinėje Karalystėje – kad būtina turėti 10 % ar net 20 % pradinį įnašą. Realybėje kai kurie skolintojai siūlo paskolas su 5 % ar mažesniu įnašu, o tam tikrais atvejais – ir visai be jo. Paaiškiname, kokios yra galimybės, kam jos tinka ir į ką atkreipti dėmesį.

Kiek pradinio įnašo reikia?

Pradinio įnašo dydis paprastai išreiškiamas per LTV (loan-to-value) – kokią būsto vertės dalį skolinatės. Pavyzdžiui, perkant už £200,000 su £10,000 įnašu, skolinatės £190,000, t. y. 95 % LTV.

• 10–25 % įnašas – daugiausia pasirinkimo ir paprastai mažesnės palūkanos.
• 5 % įnašas – plačiai prieinami produktai pirmą kartą perkantiems.
• Mažiau nei 5 % arba be įnašo – nedidelis skaičius specialių produktų su griežtesniais kriterijais.

Svarbu: kuo mažesnis įnašas, tuo didesnė rizika skolintojui, todėl palūkanos dažniausiai būna aukštesnės. Net ir šiek tiek didesnis įnašas gali leisti gauti geresnę palūkanų normą ir per paskolos laikotarpį sutaupyti nemažai pinigų.

Būsto paskola be pradinio įnašo – kaip tai veikia?

Paskolos be įnašo (100 % LTV) JK rinkoje egzistuoja, tačiau jų nėra daug ir kiekviena turi savo kriterijus. Rašymo metu viena žinomiausių – Skipton Building Society „Track Record“ paskola, skirta nuomininkams, kurie gali įrodyti laiku mokėtą nuomą (dažniausiai bent 12 mėnesių). Logika paprasta: jei galite sau leisti mokėti nuomą, tikėtina, kad galėsite mokėti ir panašaus dydžio būsto paskolos įmoką.

Dažniausi kriterijai tokioms paskoloms:

• pirmą kartą perkate būstą arba pastaruoju metu neturėjote nuosavo būsto;
• galite įrodyti reguliarius nuomos mokėjimus;
• gera kredito istorija ir stabilios pajamos;
• būsto kainai ir skolinamai sumai taikomos ribos.

Produktai ir jų sąlygos dažnai keičiasi, todėl aktualias galimybes visada įvertiname pagal jūsų situaciją.

Realus pavyzdys

Pas mus kreipėsi šeima, kurios nuomojamą namą šeimininkas nusprendė parduoti. Abu sutuoktiniai dirbo savarankiškai, didelių santaupų neturėjo, o panašaus būsto nuoma kainavo apie £1,100–£1,200 per mėnesį. Įvertinę pajamas, radome paskolą be pradinio įnašo:

• būsto vertė – £205,000;
• pradinis įnašas – £0;
• palūkanos fiksuotos 10 metų (tuo metu 6,18 %);
• mėnesinė įmoka – apie £1,252.

Įmoka buvo šiek tiek didesnė nei nuoma, tačiau šeima moka už savo būstą. Advokatams ir kitiems su pirkimu susijusiems mokesčiams jiems reikėjo apie £3,000. Tai konkretaus kliento pavyzdys; jūsų sąlygos priklausys nuo jūsų situacijos ir rinkos tuo metu.

Kitos galimybės, jei trūksta įnašo

• Dovanotas įnašas (gifted deposit). Tėvai ar kiti artimieji gali padovanoti dalį ar visą įnašą. Skolintojas paprašys dovanos deklaracijos ir pinigų kilmės įrodymų – plačiau čia.
• Šeimos pajamų pridėjimas. Kai kurie skolintojai leidžia į paskolą įtraukti artimojo pajamas, jam netampant būsto savininku (Joint Borrower Sole Proprietor). Tai gali padėti pasiskolinti daugiau, tačiau papildomas skolininkas prisiima atsakomybę už paskolą.
• Shared Ownership. Perkate dalį būsto (pvz., 25–75 %), o už likusią dalį mokate nuomą. Reikia mažesnio įnašo ir mažesnių pajamų.
• Lifetime ISA. Taupant pirmajam būstui, valstybė prideda premiją prie jūsų įmokų (taikomos amžiaus ir būsto kainos ribos).

Kiek santaupų vis tiek reikės?

Net ir perkant be įnašo, reikės lėšų su pirkimu susijusioms išlaidoms – advokatui, patikroms (searches), galbūt survey ir persikraustymui. Daugeliu atvejų rekomenduojame turėti bent £3,000–£5,000. Stamp duty pirmą kartą perkantiems Anglijoje netaikomas, jei būstas kainuoja iki £300,000.

Ar verta pirkti su mažu įnašu ar palaukti?

Vieno atsakymo nėra. Taupydami didesnį įnašą, toliau mokate nuomą, o per tą laiką gali pakilti būsto kainos. Kita vertus, didesnis įnašas reiškia mažesnes palūkanas ir mažesnę riziką, jei būsto vertė sumažėtų. Geriausia palyginti abu scenarijus su konkrečiais skaičiais.

Norite sužinoti, ar jums tiktų paskola su mažu įnašu arba be jo? Preliminarią sumą parodys skaičiuoklė, o tikslų įvertinimą pateiksime per nemokamą konsultaciją.