„Dirbu per agentūrą, mortgage niekas neduos.“ „Esu self-employed tik metus – per anksti.“ Tokias frazes girdime nuolat. Realybėje būsto paskolą galima gauti dirbant beveik bet kokiu būdu – svarbiausia, kad pajamos būtų pakankamos įmokoms ir galėtumėte jas įrodyti dokumentais. Skiriasi tik tai, kuris skolintojas jūsų situacijai tinka.
Agentūros darbuotojai ir zero hours kontraktai
Dauguma skolintojų nori matyti bent 12 mėnesių nuoseklių pajamų istoriją, nors kai kurie tenkinasi ir trumpesne. Svarbu ne darbo forma, o pajamų pastovumas. Kintantis atlyginimas, overtime ir bonusai dažniausiai vertinami pagal vidurkį, tačiau kiekvienas skolintojas tai daro skirtingai: vienas įskaičiuoja visą overtime, kitas – tik dalį.
Realus pavyzdys. Pas mus kreipėsi vaikinas, kuris jau buvo bepasirašąs naują nuomos sutartį. Jis dirbo per agentūrą, atlyginimas kas mėnesį skirdavosi, dalis pajamų buvo overtime, o aplinkiniai sakė, kad tokios pajamos „neatrodo stabiliai“. Surinkome visus algalapius, peržiūrėjome overtime istoriją ir darbo tęstinumą ir radome skolintoją, kuris į situaciją pažiūrėjo lanksčiau. Klientas įsigijo £230,000 vertės namą su 5 % įnašu (£11,500); 35 metų paskolos įmoka tuo metu siekė apie £1,158 per mėnesį (5,36 % palūkanos).
CIS (Construction Industry Scheme) darbuotojai
CIS pajamos daugelį skolintojų glumina, nes formaliai esate savarankiškai dirbantis, nors dažnai dirbate vienai įmonei. Kai kurie skolintojai CIS pajamas vertina beveik kaip samdomo darbuotojo – pagal CIS mokėjimo lapelius (payslips) ir banko išrašus, kartais užtenka kelių mėnesių istorijos. Kiti reikalauja pilnų savarankiškos veiklos dokumentų už 1–2 metus.
Realus pavyzdys. Klientas dirbo pagal CIS vienoje įmonėje ir kartu buvo samdomas darbuotojas kitoje. Be to, kredito istorijoje buvo vėlavimų, o pradinis įnašas – 5 %. Parinkome skolintoją, kuris supranta CIS pajamų specifiką ir kelis pajamų šaltinius, tinkamai pateikėme dokumentus – paraiška buvo patvirtinta, ir klientas šiandien turi savo namų raktus.
Self-employed (sole trader) ir įmonių direktoriai
- Kiek metų reikia? Dauguma skolintojų nori dvejų metų apskaitos, tačiau kai kurie priima ir vienų pilnų metų duomenis.
- Kokių dokumentų? HMRC Tax Calculations ir Tax Year Overview už paskutinius 1–2 metus, kartais – buhalterio patvirtinta apskaita.
- Kaip vertinamos pajamos? Paprastai pagal grynąjį pelną, o ne apyvartą. Kai kurie skolintojai ima paskutinių metų sumą, kiti – dvejų metų vidurkį.
- Ribotos atsakomybės įmonių direktoriai – pajamos gali būti vertinamos pagal atlyginimą ir dividendus arba pagal jūsų dalį įmonės pelno, priklausomai nuo skolintojo.
Svarbus patarimas: kaip ir kada pateikiate tax return, gali turėti didelę įtaką skolinamai sumai. Jei planuojate pirkti būstą, prieš teikdami deklaraciją pasikalbėkite su buhalteriu, kuris supranta būsto paskolų niuansus, ir su mumis. Daugiau – būsto paskola savarankiškai dirbantiems.
Motinystės atostogos
Daugelis skolintojų vertina tik motinystės laikotarpio pajamas, kurios gerokai mažesnės už įprastą atlyginimą. Tačiau kai kurie atsižvelgia į pajamas grįžus į darbą, jei darbdavys tai patvirtina laišku.
Realus pavyzdys. Pora jau buvo radusi namą ir sukaupusi įnašą, bet keli bankai ir brokeriai pasakė, kad reikės palaukti, kol žmona grįš į darbą. Paprašėme darbdavio laiško, patvirtinančio pareigas, atlyginimą grįžus ir grįžimo datą, ir radome skolintoją, kuris vertina realų vaizdą po kelių mėnesių. „Mes jau buvom susitaikę, kad teks laukti dar bent metus“, – sakė klientai.
Neseniai pakeistas darbas ar bandomasis laikotarpis
Pakeitus darbą paskolą gauti vis tiek galima, tačiau dauguma skolintojų nori, kad naujose pareigose būtumėte išdirbę bent kelis mėnesius, o bandomasis laikotarpis gali būti vertinamas kaip didesnė rizika. Jei naujos pajamos didesnės ir darbas toje pačioje srityje, kai kurie skolintojai tai vertina palankiai. Jei planuojate pirkti būstą, darbo keitimą geriau aptarti su brokeriu iš anksto.
Išmokos, alimentai ir Universal Credit
Kai kurie skolintojai gali atsižvelgti į reguliariai gaunamas išmokas, pvz., vaiko išlaikymą (child maintenance) ar Child Benefit, kaip papildomas pajamas. Kartais tinkamas sprendimas būna Shared Ownership – perkama būsto dalis, todėl paskolos įmoka mažesnė. Viena mūsų klientė po skyrybų, turėdama stabilų darbą, vaiko išlaikymo pajamas ir Universal Credit, tokiu būdu įsigijo naujos statybos 2 kambarių butą.
Esmė
Vieno banko „ne“ dar nereiškia, kad sprendimo nėra. Skolintojų kriterijai labai skiriasi, todėl nestandartinėms pajamoms ypač svarbu iš karto kreiptis į tinkamą skolintoją, o ne bandyti bankus iš eilės. Papasakokite apie savo situaciją per nemokamą konsultaciją arba pirmiausia pasitikrinkite preliminarią sumą skaičiuoklėje.
Jūsų būstas gali būti perimtas, jei laiku nemokėsite būsto paskolos įmokų. Straipsnis yra bendro pobūdžio informacija, o ne individuali finansinė konsultacija.