Kredito istorija JK: kaip ją susikurti ir pagerinti prieš imant būsto paskolą

Atvykus į Jungtinę Karalystę, kredito istorija neatsiranda savaime – ją reikia sąmoningai kurti. O ji yra viena svarbiausių priežasčių, nuo kurių priklauso, ar gausite būsto paskolą, kokią sumą ir kokiomis palūkanomis. Gera žinia: net jei jūsų kredito istorija nėra ideali, sprendimų dažniausiai yra.

Kaip skolintojai vertina kredito istoriją?

JK veikia trys pagrindinės kredito agentūros: Experian, Equifax ir TransUnion. Jos renka informaciją apie jūsų sąskaitas, kreditus, mokėjimus ir adresus. Skolintojai mato ne tik balą (score), bet ir visą istoriją: ar mokate laiku, kiek kredito naudojate, ar buvo vėlavimų, default ar CCJ (teismo sprendimų dėl skolų).

Svarbu žinoti: balas, kurį matote ClearScore ar Experian programėlėje, yra tik orientyras. Kiekvienas skolintojas turi savo vertinimo sistemą, todėl žemesnis skaičius programėlėje dar nereiškia, kad būsto paskola jums nepasiekiama.

Kaip susikurti kredito istoriją, jei neseniai atvykote

• Užsiregistruokite rinkėjų sąraše (Electoral Roll), jei turite tokią teisę. Tai padeda patvirtinti jūsų adresą ir yra vienas paprasčiausių būdų pagerinti savo profilį. Jei registruotis negalite, kredito agentūroms galima pateikti adreso įrodymą (pvz., sąskaitą ar banko išrašą) – skolintojai tai įvertina.
• Turėkite JK banko sąskaitą ir naudokitės ja reguliariai – gaukite į ją atlyginimą, mokėkite sąskaitas.
• Sąskaitos jūsų vardu. Telefono sutartis, komunalinės paslaugos ar council tax jūsų vardu tuo pačiu adresu padeda sukurti istoriją.
• Kreditinė kortelė – atsakingai. Nedidelė kreditinė kortelė, kurią naudojate kasdieniams pirkiniams ir kiekvieną mėnesį grąžinate pilnai, yra vienas efektyviausių būdų kurti teigiamą istoriją.
• Stabilus adresas. Dažnas adreso keitimas ir sąskaitos skirtinguose adresuose gali apsunkinti jūsų tapatybės patvirtinimą.

Kaip pagerinti esamą kredito istoriją

• Mokėkite viską laiku. Net vienas pavėluotas mokėjimas gali sumažinti jūsų balą. Nustatykite tiesioginius debetus (Direct Debit) bent minimaliai sumai.
• Naudokite iki maždaug 30 % kredito limito. Nuolat beveik pilnai išnaudota kreditinė kortelė atrodo rizikingai.
• Nesikreipkite dėl kredito be reikalo. Kiekvienas „hard search“ matomas kitiems skolintojams, o keli per trumpą laiką mažina vertinimą.
• Pasitikrinkite savo ataskaitas visose trijose agentūrose ir ištaisykite klaidas – neteisingus adresus, svetimas sąskaitas, uždarytus kreditus, kurie vis dar rodomi kaip aktyvūs.
• Atsiekite finansinius ryšius (financial association) su buvusiu partneriu, jei turėjote bendrą sąskaitą ar kreditą.

Klarna ir kitos „Buy Now, Pay Later“ paslaugos

„Pay in 3“ atrodo patogu ir nekainuoja palūkanų, tačiau skolintojams tai yra kredito įsipareigojimai. Kai kurie BNPL teikėjai (pvz., Klarna) duomenis jau perduoda kredito agentūroms, o banko išrašuose tokie mokėjimai matomi bet kuriuo atveju. Dažnas BNPL naudojimas gali atrodyti taip, lyg kasdienes išlaidas dengtumėte skolindamiesi. Jei planuojate būsto paskolą, verta jų atsisakyti bent kelis mėnesius iki paraiškos.

Ar galima gauti būsto paskolą su prasta kredito istorija?

Taip, dažnai galima. Skolintojai tokias paraiškas vertina individualiai:

• kada įvyko problemos – senesni vėlavimai turi mažesnę įtaką;
• kokio dydžio buvo skola ir ar ji jau sumokėta;
• koks jūsų pradinis įnašas – didesnis įnašas gali kompensuoti riziką;
• kokia dabartinė jūsų finansinė situacija.

Sąlygos gali skirtis nuo standartinių – kartais palūkanos būna šiek tiek didesnės. Tačiau po kelerių metų, kai kredito istorija pagerėja, paskolą dažnai galima refinansuoti palankesnėmis sąlygomis.

Realus pavyzdys: 3 bankai atsisakė, pavyko su ketvirtu

Jauna pora – abu dirbantys, geros pajamos, sukauptas įnašas. Tačiau prieš kelerius metus vyras buvo praleidęs du automobilio finansavimo mokėjimus, o partnerė neseniai pakeitė darbą ir dar buvo bandomajame laikotarpyje. Dėl šių dviejų dalykų trys bankai, į kuriuos jie kreipėsi patys, atmetė paraiškas. Kreipėsi į mus – radome skolintoją, kurio kriterijai tiko jų situacijai, ir gavome paskolos pasiūlymą.

Svarbi pamoka: kiekvienas atmetimas palieka pėdsaką kredito istorijoje. Jei situacija nestandartinė, geriau pirmiausia pasikonsultuoti su brokeriu, o ne bandyti bankus iš eilės.

Nežinote, kaip skolintojas įvertintų jūsų istoriją?

Atsiųskite mums savo kredito ataskaitą (PDF iš Experian, Equifax ar TransUnion – ne ekrano nuotrauką), ir per nemokamą konsultaciją pasakysime, kokios galimybės yra jau dabar ir ką verta pagerinti. Taip pat skaitykite: ką bankas tikrina jūsų banko išrašuose.