Pirmojo būsto pirkimas Anglijoje: žingsnis po žingsnio

Pirmojo būsto pirkimas Jungtinėje Karalystėje iš pradžių gali atrodyti painus: kada kreiptis į brokerį, kada ieškoti namo, kas yra AIP, ką daro advokatas ir kada pagaliau gausite raktus? Šiame gide surašėme visą kelią nuo pirmo pokalbio iki completion dienos – taip, kaip jį kasdien praeiname su savo klientais.

Trumpai: būsto pirkimo eiga JK

1. Įvertinate savo finansus ir sužinote, kiek galite pasiskolinti.
2. Gaunate Agreement in Principle (AIP) – preliminarų skolintojo įvertinimą.
3. Ieškote būsto, apžiūrite (viewing) ir pateikiate pasiūlymą (offer).
4. Pasiūlymui priėmus – teikiama pilna būsto paskolos paraiška (mortgage application).
5. Skolintojas atlieka turto vertinimą (valuation) ir išduoda mortgage offer.
6. Advokatas (solicitor / conveyancer) atlieka patikras ir paruošia sutartis.
7. Exchange of contracts – sandoris tampa įpareigojantis.
8. Completion – pinigai pervedami pardavėjui, o jūs gaunate raktus.

Visas procesas nuo paraiškos iki raktų dažniausiai trunka apie 8–12 savaičių, tačiau daug priklauso nuo advokatų darbo ir pirkimo grandinės.

1. Pradėkite nuo finansų – maždaug pusmetį iki pirkimo

Dažna klaida – pirmiausia susirasti svajonių namą, o tik tada galvoti apie paskolą. Vieną tokią istoriją prisimename labai gerai: pora rado namą už £325,000, pardavėjas priėmė jų pasiūlymą, bet paskolos klausimas dar nebuvo išspręstas. Internetinė skaičiuoklė rodė, kad „turėtų tilpti“, tačiau ji nevertino savarankiškai dirbančio partnerio pajamų, automobilio finansavimo ir kreditinės kortelės likučio taip, kaip tai vertina bankai. Reikiamos sumos tam konkrečiam namui gauti nepavyko.

Todėl rekomenduojame pasikalbėti su brokeriu likus maždaug 6 mėnesiams iki planuojamo pirkimo. Per tą laiką dar galima:

• susitvarkyti kredito istoriją (plačiau – straipsnyje „Kredito istorija JK“);
• sumažinti ar uždaryti nereikalingus kreditus, Klarna ir kitus „Buy Now, Pay Later“ įsipareigojimus;
• sutvarkyti banko išrašus (ką juose tikrina bankas);
• suprasti, ar jūsų pajamų tipas tinka konkrečiam skolintojui.

Preliminarų vaizdą per kelias minutes parodys mūsų būsto paskolos skaičiuoklė, o tikslesnį įvertinimą pateiksime per nemokamą konsultaciją.

2. Susidarykite pilną biudžetą – ne tik pradinį įnašą

Pradinis įnašas (deposit) – ne vienintelės išlaidos. Planuodami įvertinkite:

• Pradinį įnašą. Kai kurie skolintojai siūlo paskolas su 5 % ar mažesniu įnašu, o tam tikrais atvejais – ir visai be jo. Plačiau: būsto paskola be pradinio įnašo.
• Advokato (conveyancing) paslaugas ir patikras (searches).
• Turto apžiūrą (survey) – nebūtina, bet dažnai verta, ypač senesniam namui.
• Stamp Duty Land Tax – Anglijoje pirmą kartą perkantiems šiuo metu taikoma lengvata: mokestis nemokamas už būstą iki £300,000, o dalis tarp £300,001 ir £500,000 apmokestinama 5 %. Jei būstas brangesnis nei £500,000, lengvata netaikoma. Škotijoje ir Velse galioja kiti mokesčiai (LBTT ir LTT).
• Persikraustymą, baldus ir draudimą.

Net perkant be pradinio įnašo, dažniausiai reikėtų turėti bent kelis tūkstančius svarų advokatams ir kitiems su pirkimu susijusiems mokesčiams.

3. Gaukite Agreement in Principle prieš ieškodami namo

AIP – tai skolintojo preliminarus įvertinimas, kiek maždaug jis galėtų jums paskolinti. Su juo žinote savo realų biudžetą, o pardavėjas mato, kad esate pasiruošę pirkti. Svarbu suprasti, kad AIP nėra galutinis patvirtinimas, o skirtingi bankai skirtingai vertina pajamas, todėl verta rinktis skolintoją, kuris tinka jūsų situacijai. Viską išsamiai paaiškiname straipsnyje „Kas yra AIP ir kada jo reikia“.

4. Būsto paieška ir apžiūros (viewing)

Turėdami AIP, ieškokite būsto Rightmove, Zoopla ar per vietines agentūras. Apžiūrų metu žiūrėkite ne tik į virtuvę ar sienų spalvą. Šviežiai dažytos sienos, drėgmės kvapas, įtrūkimai, senas boileris, priestatas be dokumentų, leasehold mokesčiai (service charge, ground rent) ar neįprastas skubinimas priimti sprendimą – tai nebūtinai reiškia, kad pirkti negalima, bet tai ženklai, kad verta paklausti daugiau. Taip pat pasidomėkite potvynių rizika ir, jei tai butas, pastato išorinės dangos (cladding) dokumentais.

5. Pasiūlymas, paraiška ir mortgage offer

Kai pardavėjas priima jūsų pasiūlymą, teikiame pilną paraišką pasirinktam skolintojui. Jam reikės dokumentų – asmens dokumento, adreso patvirtinimo, paskutinių algalapių (payslips), banko išrašų, P60, o savarankiškai dirbantiems – Tax Calculations ir Tax Year Overview. Taip pat reikės įrodyti pradinio įnašo kilmę. Jei įnašą dovanoja tėvai ar pinigai atkeliauja iš Lietuvos, pasiruoškite iš anksto – žr. dovanotas pradinis įnašas.

Skolintojas užsako turto vertinimą ir, jei viskas tvarkinga, išduoda mortgage offer. Dažniausiai tai užtrunka 2–4 savaites.

6. Advokatas, exchange ir completion

Advokatas atlieka teisines patikras, peržiūri nuosavybės dokumentus, užduoda klausimus pardavėjo advokatui ir paruošia sutartis. Kai visi pasiruošę, vyksta exchange of contracts – nuo šios akimirkos sandoris tampa teisiškai įpareigojantis ir paprastai sumokamas pradinis įnašas.

Svarbu žinoti: iki exchange tiek pirkėjas, tiek pardavėjas Anglijoje gali pasitraukti iš sandorio. Esame turėję klientų, kurių pirkimo grandinė žlugo paskutinę minutę, nes vienas pirkėjas grandinėje persigalvojo. Jie raktus gavo tik po beveik metų. Tai retai, bet verta būti pasiruošus.

Completion dieną skolintojas perveda pinigus, o jūs gaunate raktus. Iki tos dienos venkite naujų kreditų ir didelių finansinių pokyčių – kodėl, paaiškiname straipsnyje „Gavote mortgage offer? Ko nedaryti iki completion“.

5 patarimai pirmą kartą perkantiems

1. AIP – dar prieš apžiūras.
2. Pilnas biudžetas – įnašas, advokatas, survey, stamp duty, persikraustymas.
3. Pasitikrinkite kredito istoriją ir ištaisykite klaidas.
4. Dokumentus paruoškite iš anksto – originalius PDF, ne ekrano nuotraukas. Tai gali sutaupyti kelias savaites.
5. Pasikonsultuokite su brokeriu, kuris dirba su visa rinka ir gali palyginti skirtingų skolintojų kriterijus.

Kaip galime padėti

Konsultuojame lietuviškai ir lydime visą procesą – nuo pirmo pokalbio iki raktų. Pirmoji konsultacija nemokama. Daugiau apie paslaugą – pirmojo būsto pirkimas, o jei norite pradėti jau dabar – susisiekite su mumis.